Кредитные бюро – органы слежки или помощи?

Возможно, в следующем году в Латвии появятся Кредитные бюро, которые будут собирать информацию о платежеспособности клиентов. Правительство уже создает под них законодательную базу. Зачем нужна новая структура и что она принесет простым заемщикам? Портал freecity.lv попросил разъяснить ситуацию международного эксперта и управляющего директора компании CreditInfo Solutions Пола Рэндэлла.

Сторонники идеи ссылаются на Европу, где исправные плательщики коммунальных, ипотечных и других услуг могут рассчитывать на более низкие проценты по кредитам. Противники же указывают на ряд проблем. Во-первых, наши законодатели решили начать со сбора негативной информации о клиенте, то есть на первом этапе от создания бюро выиграют только банки. И лишь в отдаленном будущем, возможно, клиенты. Во-вторых, эти бюро должны иметь доступ к различным базам персональных данных. А здесь уже возникают другие правовые вопросы.

Пошли по неверному пути

Г-н Рэндэл, у Банка Латвии уже есть Кредитный регистр, в который занесена информация о заемщиках. Зачем нужно еще и Кредитное бюро?

Во-первых, Кредитный регистр принадлежит Банку Латвии. В связи с этим доступ к содержащейся там информации имеют только банки и игроки финансового рынка, работу которых регулирует Комиссия рынка финансов и капитала. Другие компании, чья деятельность также связана с оказанием услуг и кредитными рисками, например, фирмы по выдаче «быстрых» кредитов, мобильные операторы и прочие, не имеют доступа к этой информации и ничего не могут сказать о вас как о плательщике – рискованный вы клиент или, наоборот, всегда платите по счетам вовремя.

А зачем им это знать?

Это в ваших же интересах! Если бы компания видела, что у вас хороший рейтинг (это значит, что вы всегда исправно платите по другим счетам), то, возможно, предложила бы вам более выгодные условия сделки, например, более низкий процент. При этом вы смогли бы впредь оформлять кредит не только в своем банке, но и в любом другом, где заинтересованы в добросовестном клиенте. А это значит, конкуренция на рынке ужесточится, что в итоге на руку только вам.

Свою выгоду получат и кредитные учреждения. Ведь чем больше сведений о потенциальном заемщике, тем меньше риск получить ненадежного клиента. А значит, есть возможность уменьшить объем плохих займов.

То есть Кредитный регистр будет содержать информацию не только о задолженностях, но и положительную кредитную историю?

Бывает по-разному. Например, в пяти Европейских странах Кредитные бюро содержат только отрицательную информацию, то есть просрочки, задолженности и так далее. А в 18-ти – как отрицательную, так положительную.

Нынешняя редакция законопроекта, которую рассматривает латвийское правительство, предполагает, что сначала будет использоваться только негативная информация. Однако со временем, когда бюро уже будет функционировать, возможно, базу пополнят данные, положительно характеризующие плательщика.

На мой взгляд, это неверный подход, который вредит как кредитодателю, так и заемщику. Первый не видит полную картину и поэтому не может объективно оценить рискованность потенциального клиента, второй – лишается возможности получить более льготные условия оформления кредита. Например, вы 10 лет исправно платили за кредит, и один раз его просрочили. Если Кредитное бюро будет содержать только негативную информацию, то кредитодатель увидит лишь тот факт, что вы просрочили платеж. Но не увидит, что это был только один раз, и что 10 лет вы платили точно в срок. В итоге вас посчитают рискованным клиентом и дадут среднюю или даже повышенную процентную ставку.

А почему наше правительство против включения положительной кредитной истории?

Они ссылаются на то, что общество к этому не готово плюс их волнует вопрос безопасности данных.

Риск утечки данных

Честно говоря, меня как заемщика, тоже пугает перспектива того, что информация обо мне станет публично доступной. Как я могу быть уверенной в том, что не произойдет утечки?

Во-первых, у Кредитного бюро должна быть лицензия и контроль за этим осуществляет Госинспекция данных. Во-вторых, если какое-то предприятие будет запрашивать о вас информацию из Кредитного бюро, то она должна выдаваться только с вашего разрешения и не больше той, что полагается. Все это будет происходить согласно Закону о защите данных физических лиц.

При этом предприятие сможет получить о вас только общую информацию o количествe оформленных займов, просроченных платежей и пр., оценку кредитных рисков (так называемый скоринг) и исходя из нее присвоенный вам рейтинг. То есть нигде не будут фигурировать названия тех компаний, клиентами которых вы являетесь.

Из каких источников планируется пополнять базу данных Кредитного бюро?

Планируется, что их будет три – Кредитный регистр, компании, предоставляющие услуги и чья деятельность связана с платежными рисками, и другие государственные регистры. При этом участие в Кредитном бюро для всех этих игроков бесплатное и абсолютно добровольное. Единственное требование – если хотите получать из регистра информацию (и имеете на это законное право), вы сами должны ею делиться.

Банки знают все

Если мы обратимся к международному опыту, то на кого может опираться Латвия?

Наиболее эффективно Кредитные бюро работают в США, Великобритании и Италии.

Какую пользу это дало жителям? Кредиты действительно стали дешевле?

Реальный пример приводит издание Washington Post. Автолизинг, оформленный в 2011 году на 5 лет на сумму 20 тыс долларов, для клиентов с разным кредитным рейтингом обходится по-разному: со средним рейтингом процентная ставка составляет 7,7%, а с хорошим – 4,4%. То есть наполовину меньше. В свою очередь для ненадежных клиентов могут быть и 18%. В итоге примерный клиент ежемесячно платит по лизингу 372 доллара, а «плохой» - 509 долларов.

Кредитодатели тоже получают пользу?

Да, например, в Эстонии улучшилась ситуация с уплатой налогов. В свою очередь,на Украине, после создания Кредитного бюро на 20% снизилась просрочка платежей. Таким образом, кредитодатели улучшает качество своего кредитного портфеля – выдают кредиты на лучших условиях тем, у кого хороший рейтинг, и не теряют на тех, у кого он плохой.

Насколько часто компании обращаются в Кредитные бюро?

Например, в Великобритании проверяется каждый запрос.

В США эти структуры работают еще с 80-х годов, однако это не спасло страну от кризиса.

Важно не только иметь доступ к информации, но и использовать ее ответственно. Как гласит американская поговорка, «можно довести коня до воды, но нельзя заставить его пить».

Учитывая то, что шведские банки имеют большое влияние на финансовый рынок Латвии, было бы интересно узнать об опыте этой страны.

В Швеции действует два Кредитных бюро - UC и Creditsafe. Что касается первого, то оно было основано еще в 1977 году и сегодня является ведущим агентством, располагающим информацией о бизнесе и кредитах. Бюро принадлежит крупным шведским банкам. Ежегодно принимается более чем 10 млн решений, которые базируются на выдаваемой бюро информации. В базе содержатся данные о всех жителях Швеции, достигших 16 лет.

Закон могут принять во второй половине года

Сотрудничают ли Кредитные бюро разных стран между собой? Например, многие латвийцы уехали на заработки в Ирландию и Англию, взяв ипотеку тут. Если они захотят взять еще кредит там, местный банк получит у наших их кредитную историю?

Да, существуют несколько сетей Кредитных бюро, которые работают по всему миру. Однако компании не имеют прямого доступа ко всем базам данных, так как информация о клиенте имеется только у Кредитного бюро его страны. Однако по первому требованию отчет о кредитной истории может быть выслан в Англию или Ирландию. Но при условии, что от потенциального заемщика получено добро.

Когда планируется принять закон о Кредитном бюро в Латвии?

Трудно сказать, законопроект должен пройти три слушания в Сейме. Самое быстрое, когда он начнет работать – во второй половине 2013 года. Но это очень оптимистичный прогноз.

С учетом вашего опыта какие советы вы бы дали нашему правительству?

Не стоит делать Закон о Кредитном бюро слишком строгим и ограничивать объем информации отдельными источниками. Пусть в базе данных будет вся доступная информация – о налогах, коммунальных платежах, услугах мобильных операторах и пр. Когда ты только в начале пути, ты не знаешь, что и как пойдет. Лучше потом, когда ситуация будет уже более ли менее понятна, работать над ограничениями.

Во-вторых, нужно использовать единую систему «скоринга» для всех. Это означает, что для всех рейтинг должен рассчитываться одинаково, используя все необходимые базы данных, а не только те, к которым у конкретной компании есть доступ.

Например, фирмы, выдающие «быстрые» кредиты, в отличие от банков не имеют доступа к информации Кредитного регистра. Кредитное бюро должно иметь право использовать содержащиеся в нем данные при составлении рейтинга как для банков, так и для этих фирм. Иначе конкуренция между игроками будет нечестной.

Ольга Петрова, freecity.lv